Zorgverzekering i huisarts w Holandii: ubezpieczenie zdrowotne i lekarz rodzinny dla Polaków (2026)

Ten poradnik jest dla Ciebie, jeśli mieszkasz lub pracujesz w Holandii – na etacie, przez agencję pracy (uitzendbureau) albo dopiero planujesz wyjazd. Wyjaśniamy, jak działa holenderskie ubezpieczenie zdrowotne (zorgverzekering), ile kosztuje Cię w 2026 roku, jak korzystać z lekarza rodzinnego (huisarts), co dzieje się z Twoim ubezpieczeniem w NFZ i na co uważać, gdy polisę załatwia za Ciebie agencja.

Ostatnia weryfikacja: 21 października 2026. Materiał informacyjny – nie jest poradą prawną, podatkową ani medyczną. Dane mogą się zmienić; potwierdź u oficjalnego źródła.

W skrócie

Kto musi mieć holenderskie ubezpieczenie

Holenderski system opiera się na jednej zasadzie: kto mieszka lub pracuje w Holandii i podlega tamtejszemu ustawodawstwu, ten musi wykupić basisverzekering u holenderskiego ubezpieczyciela – nawet jeśli ma już polisę w innym kraju (Government.nl). Państwowe centrum porad SKGZ ujmuje to po polsku wprost: jeśli mieszkasz i pracujesz w Holandii, a Twój pracodawca ma siedzibę w Holandii, musisz mieć holenderskie ubezpieczenie podstawowe (SKGZ, strona po polsku).

Termin 4 miesięcy – ubezpieczenie wykup jak najszybciej, najpóźniej w ciągu czterech miesięcy od rozpoczęcia pracy. Wtedy polisa obowiązuje wstecz od pierwszego dnia pracy, ale składki również płacisz wstecz (SKGZ).

Po 4 miesiącach – ubezpieczenie nie działa już wstecz. Płacisz od dnia zawarcia polisy, ale nie dostaniesz zwrotu za leczenie z okresu bez ubezpieczenia (Government.nl).

Szukasz dopiero pracy – według SKGZ osoba, która przyjechała i jeszcze szuka pracy, nie może jeszcze wykupić holenderskiego ubezpieczenia podstawowego; obowiązek zaczyna się od pierwszego dnia pracy (SKGZ English). W tym czasie korzystasz z EKUZ lub ubezpieczenia prywatnego.

Pracownik delegowany – jeśli polska firma deleguje Cię do Holandii (zwykle maksymalnie na 24 miesiące), zostajesz w NFZ, a pracodawca musi uzyskać z ZUS zaświadczenie A1 (NFZ, SKGZ).

Co dzieje się z ubezpieczeniem w NFZ

W UE składki zdrowotne płacisz tylko w jednym państwie – to tzw. zasada podlegania jednemu ustawodawstwu (NFZ). NFZ wyjaśnia, że jeśli zaczynasz pracę w innym kraju UE, od tej chwili obowiązują Cię przepisy tamtego kraju. Dotyczy to także osób, które w Polsce były zgłoszone jako członek rodziny, były bezrobotne albo pobierają rentę lub emeryturę – po podjęciu pracy za granicą polskie ubezpieczenie przestaje je obejmować. Ważne: jeśli pracujesz za granicą, bliscy nie mogą Cię zgłosić w Polsce do ubezpieczenia jako członka rodziny (NFZ).

Jeśli pracujesz jednocześnie w Polsce i w Holandii, o tym, gdzie płacisz składki, decyduje ZUS (rolnicy – KRUS) w formie decyzji (NFZ).

Jak wykupić ubezpieczenie krok po kroku

1. Zdobądź numer BSN

   Ubezpieczyciel poprosi o numer BSN (burgerservicenummer). Dostajesz go automatycznie przy meldunku w gminie. Jeśli przyjeżdżasz na mniej niż 4 miesiące, możesz zarejestrować się jako nierezydent w punkcie RNI i tam otrzymać BSN (SKGZ). Uwaga: gminy trzeba się zarejestrować nawet przed wykupieniem polisy (Government.nl).

2. Przygotuj konto i adres

   Oprócz BSN potrzebujesz numeru konta bankowego i ważnego adresu zamieszkania (SKGZ).

3. Wybierz ubezpieczyciela i polisę

   Ubezpieczyciela wybierasz sam – jest ich ponad trzydziestu, a każdy musi przyjąć osobę objętą obowiązkiem ubezpieczenia, bez względu na wiek i zdrowie. Zakres pakietu podstawowego jest dla wszystkich taki sam (SKGZ English). Różnice dotyczą m.in. tego, z iloma placówkami ubezpieczyciel ma umowy i ile zwraca za leczenie poza tą siecią (Rijksoverheid).

4. Zdecyduj o ubezpieczeniu dodatkowym

   Dodatkowa polisa (stomatolog, fizjoterapia, okulary) jest dobrowolna i może być u innego ubezpieczyciela niż podstawowa – choć nie wszyscy na to pozwalają (SKGZ). Na ubezpieczenie dodatkowe ubezpieczyciel może Cię nie przyjąć (SKGZ English).

5. Złóż wniosek o zorgtoeslag

   Jeśli zarabiasz mało, sprawdź, czy przysługuje Ci dopłata. Wniosek składasz przez stronę toeslagen.nl, a za złożenie wniosku nigdy nie płać pośrednikom (SKGZ).

Gdy ubezpieczenie załatwia agencja pracy

Wielu Polaków w Holandii pracuje przez agencje, które często same zgłaszają pracownika do ubezpieczenia – zwykle w ramach polisy zbiorowej, ze składką potrącaną co miesiąc z pensji (SKGZ). To wygodne, ale SKGZ zwraca uwagę, że coraz więcej osób bez ubezpieczenia to (byli) migranci zarobkowi, a jednym z powodów jest właśnie powiązanie polisy z pracą (SKGZ).

Ile to kosztuje w 2026 roku

Płacisz miesięczną składkę ubezpieczycielowi oraz – jeśli korzystasz z leczenia – roczny udział własny. Średnia składka za ubezpieczenie podstawowe w 2026 roku to według CAK 157,00 € miesięcznie (CAK); konkretna kwota zależy od ubezpieczyciela i polisy. Dzieci do 18 lat nie płacą składki ani eigen risico (SKGZ English).

Eigen risico możesz rozłożyć na raty – zapytaj swojego ubezpieczyciela (Rijksoverheid). Wyższe dobrowolne eigen risico obniża składkę, ale SKGZ radzi wybierać je tylko wtedy, gdy masz odłożoną całą kwotę (SKGZ).

Co obejmuje pakiet podstawowy, a czego nie

Zakres pakietu ustala rząd. Poniżej najważniejsze pozycje na 2026 rok (Rijksoverheid):

Dla dzieci do 18 lat stomatolog (kontrole i leczenie) jest w dużej mierze w pakiecie podstawowym i bez eigen risico, ale aparaty ortodontyczne, korony, mosty i implanty nie są refundowane (Rijksoverheid).

Porównanie: podstawowe a dodatkowe

Lekarz rodzinny (huisarts) – Twoje pierwsze drzwi

Huisarts to zwykle pierwszy kontakt medyczny: bada, przepisuje leki i kieruje dalej (SKGZ). Do lekarza specjalisty nie umówisz się sam – potrzebujesz skierowania (verwijzing) od lekarza; może je wystawić huisarts lub inny lekarz prowadzący, a kto dokładnie, określa Twoja polisa. Wyjątkiem są nagłe przypadki, np. wypadek (Zorginstituut Nederland).

Zarejestruj się w przychodni w pobliżu miejsca zamieszkania zaraz po przyjeździe. Bez rejestracji możesz pójść do przychodni tylko wtedy, gdy nie jest przepełniona – lekarz może wtedy pobrać opłatę za jednorazową wizytę, którą sam przesyłasz potem do ubezpieczyciela (SKGZ). SKGZ jako wyszukiwarkę lekarzy rodzinnych wskazuje serwis ZorgkaartNederland (SKGZ).

Na wizytę zabierz kartę ubezpieczyciela – zwykle placówka rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem; rzadko dostaniesz rachunek do samodzielnego przesłania (SKGZ).

Wieczorem, w weekend i w nagłym wypadku

Jak szukać lekarza mówiącego po polsku

Nie podajemy nazwisk – nie weryfikowaliśmy żadnej listy lekarzy polskojęzycznych. Możesz jednak:

• zapytać swojego ubezpieczyciela, czy jego wyszukiwarka placówek pozwala filtrować po języku,
• przejrzeć strony przychodni w swojej okolicy (np. przez ZorgkaartNederland, który wskazuje SKGZ) i sprawdzić, jakie języki wymieniają,
• zapytać agencję pracy, pracodawcę lub lokalną Polonię o doświadczenia z konkretnymi przychodniami,
• pamiętać, że przy wyborze polisy liczy się, czy dana placówka ma umowę z Twoim ubezpieczycielem – inaczej możesz dopłacić (SKGZ).

Zorgtoeslag – dopłata do ubezpieczenia

Zorgtoeslag to dopłata od państwa do składki i do eigen risico dla osób o niższych dochodach (SKGZ). Wypłaca ją Dienst Toeslagen (część Belastingdienst). Warunkiem jest posiadanie holenderskiego ubezpieczenia podstawowego (SKGZ).

Źródła: limit dochodu, limit majątku (Belastingdienst). Dochód do zorgtoeslag to w przybliżeniu Twój roczny dochód brutto, zwykle nieco wyższy – liczą się np. dodatek urlopowy (vakantiegeld) (Belastingdienst). Liczy się majątek na 1 stycznia: jeśli wtedy przekraczasz limit, nie masz prawa do dopłaty przez cały rok (Belastingdienst).

Każdą zmianę dochodu lub sytuacji (np. wyższe zarobki, wspólne zamieszkanie) zgłaszaj jak najszybciej – inaczej możesz musieć oddawać dopłatę. Gdy tracisz holenderskie ubezpieczenie, sam musisz zrezygnować z zorgtoeslag (SKGZ).

Brak ubezpieczenia: co robi CAK

1. List z CAK

   CAK sprawdza, czy osoby zarejestrowane w gminie mają ubezpieczenie, i wysyła list do tych, którzy go nie mają (Government.nl).

2. Pierwsza kara: 529,74 €

   Jeśli w ciągu 3 miesięcy od daty listu nie wykupisz polisy. Kwota w 2026 roku to trzykrotność średniego miesięcznego kosztu ubezpieczenia (składka plus eigen risico) (CAK).

3. Druga kara: 529,74 €

   Jeśli przez kolejne 3 miesiące nadal nie masz ubezpieczenia (CAK).

4. CAK wykupuje polisę za Ciebie

   Po drugiej karze CAK sam zawiera ubezpieczenie w Twoim imieniu (CAK).

Kary ściąga CJIB – masz 6 tygodni na zapłatę albo możesz rozłożyć ją na 3 raty bez dodatkowych kosztów (CAK). Jeśli uważasz, że nie musisz mieć holenderskiego ubezpieczenia (np. pracujesz dla zagranicznego pracodawcy), poproś SVB o tzw. onderzoek Wlz – tylko SVB rozstrzyga ten obowiązek. Do czasu decyzji karę i tak trzeba zapłacić; jeśli była niesłuszna, dostaniesz zwrot (CAK).

Turyści, osoby szukające pracy i S1

EKUZ – polska Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego działa w Holandii przy niezbędnym leczeniu w czasie pobytu, ale przestaje wystarczać, gdy zaczynasz tam pracować (SKGZ English). Często obejmuje tylko pomoc w nagłych przypadkach, a nie leczenie planowe – zapytaj NFZ o zakres i okres ważności (SKGZ). Z EKUZ korzystasz tylko w placówkach publicznego systemu (NFZ).

Formularz S1 – jeśli mieszkasz w innym kraju (np. w Belgii czy Niemczech), a pracujesz w Holandii, ubezpieczasz się w Holandii, a od holenderskiego ubezpieczyciela możesz dostać formularz S1 i złożyć go u ubezpieczyciela w kraju zamieszkania. Dzięki temu korzystasz z opieki w obu krajach (SKGZ English).

Leczenie w Polsce przy holenderskiej polisie – jeśli jedziesz do Polski specjalnie na leczenie (np. do szpitala), zawsze najpierw poproś holenderskiego ubezpieczyciela o zgodę, inaczej rachunek może nie zostać pokryty (SKGZ).

Najczęstsze błędy

• Odkładanie polisy na później – po 4 miesiącach ubezpieczenie nie działa wstecz, a za leczenie z tego okresu nikt nie zwróci (Government.nl).
• Przekonanie, że EKUZ wystarczy także podczas pracy w Holandii – nie wystarcza (SKGZ English).
• Brak kopii polisy i karty, gdy ubezpieczenie załatwia agencja (SKGZ).
• Zakładanie, że stomatolog jest w pakiecie podstawowym – dla dorosłych w zasadzie nie jest (Rijksoverheid).
• Niezgłoszenie zmiany dochodu do Dienst Toeslagen – grozi zwrotem dopłaty (SKGZ).
• Ignorowanie listów od ubezpieczyciela przy zaległościach – po 6 miesiącach trafiasz do CAK i płacisz 172,70 € miesięcznie (SKGZ).
• Płacenie pośrednikom za złożenie wniosku o zorgtoeslag (SKGZ).
• Pójście do specjalisty bez skierowania (poza nagłym przypadkiem) (Zorginstituut Nederland).

Najczęściej zadawane pytania

Czy mogę zostać tylko przy NFZ, skoro pracuję w Holandii kilka miesięcy?

Z zasady nie. Od rozpoczęcia pracy w innym kraju UE obowiązują Cię jego przepisy o ubezpieczeniu zdrowotnym (NFZ). Wyjątkiem jest delegowanie przez polską firmę z zaświadczeniem A1 (NFZ).

Czy płacę za wizytę u huisartsa?

Jeśli masz ubezpieczenie podstawowe – wizyta jest w pakiecie i nie obciąża eigen risico (Rijksoverheid). Bez ubezpieczenia lekarz pobierze opłatę od razu po wizycie (SKGZ).

Czy psycholog jest refundowany?

Basis-ggz (np. rozmowy z psychologiem, terapia online) i specjalistyczna ggz są w pakiecie podstawowym, ale obowiązuje eigen risico (Rijksoverheid).

Czy mogę zmienić ubezpieczyciela?

Tak, co roku z dniem 1 stycznia (SKGZ English).

Czy dzieci muszą mieć osobną polisę?

Dzieci trzeba zgłosić do ubezpieczenia, ale do 18 lat nie płacą składki ani eigen risico. Noworodka zgłaszasz w ciągu 4 miesięcy od urodzenia (SKGZ English).

Podsumowanie fact-check

Źródła