Przelew do Polski z USA: jak wysłać pieniądze bezpiecznie i nie stracić na kursie

Pieniądze do Polski płyną z USA nieprzerwanie od pokoleń. Na leki dla mamy, na czynsz, na wesele, na remont dachu, na leczenie. Zwykle w małych kwotach i zwykle w pośpiechu, między jedną zmianą a drugą.

Właśnie dlatego łatwo tu stracić dwa razy. Pierwszy raz na koszcie, którego nikt nie pokazuje wprost – bo prowizja bywa niska, a różnica siedzi w kursie. Drugi raz na oszustwie, bo przekaz gotówkowy jest dla oszusta narzędziem idealnym: szybki, anonimowy po stronie odbioru i praktycznie nieodwracalny po wypłacie.

Dobra wiadomość jest taka, że amerykańskie prawo daje osobie wysyłającej pieniądze za granicę konkretne, wymierne uprawnienia: musisz z góry poznać kurs i kwotę do wypłaty, masz okno na anulowanie zlecenia i masz tryb reklamacji z terminami. Trzeba tylko wiedzieć, że te prawa istnieją, i umieć z nich skorzystać.

Poniżej: jak działa każdy kanał wysyłki, gdzie dokładnie kryją się koszty, jak porównać oferty tak, żeby porównanie miało sens, oraz co robić, gdy przelew nie dochodzi albo gdy prośba o pieniądze pochodzi od oszusta.

Co decyduje o koszcie przelewu

Prowizja to najbardziej widoczna i zwykle najmniejsza część kosztu. Prawdziwy koszt to suma czterech rzeczy:

• prowizja pobrana przez nadawcę,
• różnica między kursem firmy a kursem rynkowym,
• opłaty banków pośredniczących, jeśli przelew idzie przez sieć bankową,
• opłaty i przewalutowanie po stronie odbiorcy w Polsce.

Jedno zdanie zastępuje resztę: liczy się kwota w złotych, którą odbiorca faktycznie zobaczy na koncie lub w okienku. Nie prowizja, nie hasło reklamowe, nie kurs drobnym drukiem. Ma to oparcie w przepisach: amerykańskie prawo wymaga, by dostawca podał przed zapłatą pozycję „Total to Recipient", czyli kwotę dla odbiorcy (12 CFR § 1005.31(b)(1)(vii)).

Zastrzeżenie o liczbach. Nie znajdziesz tu prowizji, kursów ani tabel opłat konkretnych firm – zmieniają się z dnia na dzień. Zamiast tego pokazujemy, jak sprawdzić aktualny koszt samodzielnie.

Kanały wysyłki pieniędzy do Polski

Przelew SWIFT z banku amerykańskiego. Zlecenie idzie przez sieć komunikatów międzybankowych, zwykle przez jeden lub kilka banków pośredniczących, do banku odbiorcy w Polsce. Wygodny, jeśli już masz konto. Kosztowny przy drobnych kwotach i jako jedyny pozwala potrącić opłaty po drodze, już po wyjściu pieniędzy z twojego rachunku.

Firma przekazowa, gotówka do odbioru. Płacisz w punkcie lub kartą w aplikacji, odbiorca podchodzi do placówki partnerskiej z dokumentem i numerem transakcji, i dostaje gotówkę do ręki. Najszybszy sposób i często jedyny sensowny, gdy odbiorca nie ma konta. Zarazem kanał najbardziej narażony na nadużycia: po wypłacie pieniądze są praktycznie nie do odzyskania, a numer transakcji działa jak klucz do sejfu.

Firma przekazowa, wypłata na konto. Ten sam mechanizm, ale środki lądują na rachunku w Polsce. Wolniej, zwykle taniej, i zostaje ślad: nazwa nadawcy, data, kwota, numer rachunku. Ten ślad ma znaczenie przy rozliczeniu darowizny w urzędzie skarbowym.

Fintechy i aplikacje płatnicze. Firmy działające wyłącznie online, zwykle z wyraźnie pokazaną prowizją i własną tabelą kursów. Wymagają weryfikacji tożsamości, co dla części seniorów bywa barierą. Zasada bezpieczeństwa jest zawsze ta sama: aplikację pobierasz z oficjalnego sklepu, a na stronę wchodzisz z własnej zakładki. Nigdy z linku w SMS-ie ani z reklamy.

Konta wielowalutowe. Rachunek, na którym trzymasz kilka walut i sam decydujesz, kiedy przewalutować. Przewalutowanie też ma swoją cenę, tylko pokazaną osobno. Sprawdź, kto formalnie świadczy usługę i pod czyim nadzorem działa.

Karty przedpłacone. Mnożą punkty kosztowe: doładowanie, bankomat, przewalutowanie, czasem opłata miesięczna. Wpadają też w unijne przepisy o kontroli środków pieniężnych na granicy.

Przekaz pocztowy. Istotny z jednego powodu: polska ustawa o podatku od spadków i darowizn wymienia przekaz pocztowy obok rachunku bankowego jako dopuszczalny sposób udokumentowania darowizny pieniężnej (art. 4a ust. 1 pkt 2), więc nie psuje zwolnienia dla najbliższej rodziny. Dostępność przekazów między USA a Polską sprawdź u operatora pocztowego – oferta zmieniała się w ostatnich latach.

Przewożenie gotówki. Wolne, ryzykowne i obwarowane obowiązkami zgłoszeniowymi po obu stronach. To nie jest sposób na regularne wsparcie rodziny.

Tabela kanałów

Kanał	Ile trwa	Gdzie są koszty	Ochrona i anulowanie	Kiedy ma sens
Przelew SWIFT z banku w USA	Kilka dni roboczych; patrz „Date Available"	Prowizja banku, spread, opłaty pośredników, opłata banku odbiorcy	Przepisy o przekazach zagranicznych, jeśli nadawca to konsument, a dostawca nie mieści się w wyjątku	Duże kwoty, gdy akceptujesz koszt i czas
Firma przekazowa, gotówka do odbioru	Minuty lub godziny	Prowizja plus spread	Anulowanie tylko przed wypłatą i w krótkim oknie	Odbiorca bez konta, pilna potrzeba
Firma przekazowa, na konto	Zwykle 1–3 dni robocze	Prowizja, spread, czasem opłata banku odbiorcy	Anulowanie przed uznaniem rachunku; zostaje ślad	Regularne wsparcie, darowizny do udokumentowania
Fintech, aplikacja	Od minut do kilku dni	Prowizja osobno, spread w kursie	Te same prawa, jeśli dostawca podlega przepisom	Częste małe kwoty, obsługa przez telefon
Konto wielowalutowe	Zależy od metody wypłaty	Przewalutowanie wyceniane osobno	Zależy od dostawcy; sprawdź, kto świadczy usługę	Kontrola momentu przewalutowania
Karta przedpłacona	Doładowanie zwykle szybkie	Doładowanie, bankomat, przewalutowanie, opłata miesięczna	Ograniczona; zgubiona karta to pieniądze stracone	Rzadko, awaryjnie
Przekaz pocztowy	Najwolniej z wymienionych	Opłata operatora, przewalutowanie	Według regulaminu operatora	Odbiorca bez konta i bez placówek w pobliżu
Przewóz gotówki osobiście	Tyle, ile trwa podróż	Kurs w kantorze plus ryzyko utraty	Żadna; skradziona gotówka jest stracona	Praktycznie nigdy jako wsparcie rodziny

Gdzie naprawdę znikają pieniądze

Spread kursowy, czyli największy ukryty koszt

Kurs, po którym firma przelicza twoje dolary na złote, prawie nigdy nie jest kursem rynkowym. Różnica między jednym a drugim to spread i to w nim najczęściej mieści się główna część zarobku pośrednika. Spread jest podstępny, bo nie wygląda na opłatę – wygląda na kurs.

Tylko Polska: darmowym punktem odniesienia jest tabela A kursów średnich Narodowego Banku Polskiego, publikowana codziennie i dostępna też przez otwarte API. To kurs referencyjny do przeliczeń na potrzeby przepisów – polska ustawa o usługach płatniczych odwołuje się do „kursu średniego ogłaszanego przez NBP" przy ustalaniu równowartości kwoty w euro (art. 46 ust. 2). Żaden przepis nie nakazuje bankom ani kantorom przewalutowywać po tym kursie. To miernik porównawczy, nie cena.

Opłaty banków pośredniczących przy SWIFT: OUR, SHA, BEN

Zlecenie przelewu międzynarodowego zawiera oznaczenie, kto pokrywa koszty po drodze:

• OUR – wszystkie koszty pokrywa nadawca, odbiorca ma dostać pełną kwotę. Najdroższa z góry, najbardziej przewidywalna dla odbiorcy.
• SHA – koszty dzielone; banki pośredniczące zwykle potrącają swoje opłaty z przekazywanej kwoty.
• BEN – wszystkie koszty pokrywa odbiorca. Kwota topnieje najmocniej.

Skutek: przy SHA i BEN odbiorca może dostać mniej, niż widziałeś na potwierdzeniu, i nikt cię o tym nie uprzedzi co do złotówki, bo bank nadawcy nie wie, ile potrąci pośrednik.

Tylko Polska: wewnątrz Unii Europejskiej obowiązuje zasada, że każda strona płaci swojemu dostawcy (art. 37a ust. 1 ustawy o usługach płatniczych), a art. 52 ust. 1 zakazuje pomniejszania kwoty transakcji o opłaty. Przy przelewie z USA te dwa przepisy nie mają zastosowania – ustawa wprost je wyłącza dla transakcji, w których tylko jeden z dostawców znajduje się w Polsce lub innym państwie członkowskim (art. 5 ust. 3a). Stąd „znikająca" po drodze kwota.

Opłaty i przewalutowanie po stronie odbiorcy

Polskie banki potrafią pobierać opłatę za samo przyjęcie przelewu zagranicznego, osobno za przewalutowanie i osobno za wyjaśnianie brakujących danych. Miarodajna jest tylko tabela opłat i prowizji danego banku – poproś odbiorcę, żeby sprawdził ją raz.

Jeśli wyślesz dolary na złotówkowy rachunek, polski bank przewalutuje je po swoim kursie, zwykle mniej korzystnym niż kurs firmy wyspecjalizowanej w przekazach. Często taniej jest przewalutować po stronie nadawcy, ale nie zawsze – porównaj oba warianty na konkretnej kwocie.

DCC, czyli przewalutowanie przez terminal lub bankomat

Gdy w Polsce używa się karty wydanej w USA, terminal lub bankomat może zaproponować rozliczenie „w dolarach". To Dynamic Currency Conversion i prawie zawsze wypada gorzej, bo kurs ustala operator terminala, a nie twój bank. Reguła: zawsze wybieraj kwotę w złotych. Opcja dolarowa bywa podpowiadana jako domyślna.

Przepisy unijne wymagają przy tym, by strona oferująca przeliczenie w bankomacie lub terminalu podała przed transakcją łączną opłatę jako procentową marżę wobec referencyjnego kursu Europejskiego Banku Centralnego, pokazała kwotę w obu walutach i poinformowała o możliwości zapłaty w walucie odbiorcy – rozporządzenie (UE) 2021/1230, art. 4 ust. 1, 3 i 4.

Jak uczciwie porównać dwie oferty

Zrób to raz, na jednej konkretnej kwocie, i zanotuj wynik.

1. W każdej rozważanej firmie doprowadź zlecenie do ekranu podsumowania, ale nie płać. Przepisy wymagają, by informacje pojawiły się „when the sender requests the remittance transfer, but prior to payment" (§ 1005.31(e)(1)) – masz do nich prawo, zanim wyjmiesz portfel.
2. Zanotuj jedną liczbę: kwotę w złotych, którą otrzyma odbiorca. Sprawdź, czy widnieje przy niej zastrzeżenie o możliwych dodatkowych opłatach po stronie odbiorcy.
3. Zapytaj odbiorcę, czy jego bank pobiera opłatę za przyjęcie przelewu z zagranicy. Odejmij ją.
4. Zobacz obok kurs średni NBP z tego dnia – nie po to, żeby go żądać, tylko żeby zobaczyć skalę różnicy.
5. Porównaj czas realizacji. Tańsza oferta wolniejsza o trzy dni bywa lepsza, ale nie wtedy, gdy pieniądze są na jutrzejszą wizytę u lekarza.

Powtórz porównanie raz na pół roku. Tabele opłat i marże kursowe zmieniają się cicho.

Twoje prawa jako nadawcy w USA

Tylko USA: przekazy wysyłane przez konsumentów za granicę obejmują osobne przepisy federalne – 12 CFR część 1005, podczęść B, czyli reguła przekazów zagranicznych w ramach Regulation E. Co z niej realnie wynika:

Informacja przed zapłatą i potwierdzenie

Zanim zapłacisz, dostawca musi pokazać komplet danych: kwotę przekazu, opłaty i podatki, sumę, kurs wymiany, ewentualne inne opłaty oraz kwotę, którą otrzyma odbiorca (§ 1005.31(b)(1)). Kurs podaje się z dokładnością od dwóch do czterech miejsc po przecinku.

Potwierdzenie po zapłacie zawiera to wszystko oraz dodatkowo: datę udostępnienia środków w kraju odbiorcy, dane odbiorcy, informację o prawie do anulowania i reklamacji, dane dostawcy, a także nazwę, telefon i stronę organu stanowego licencjonującego dostawcę oraz nazwę, bezpłatny numer i stronę Consumer Financial Protection Bureau (§ 1005.31(b)(2)). To najważniejszy dokument transakcji – zachowaj go, bo widnieje na nim data, od której liczą się terminy.

Prawo anulowania

Masz prawo anulować przekaz, jeśli twoje żądanie – ustne lub pisemne – dotrze do dostawcy nie później niż 30 minut po dokonaniu zapłaty, pod warunkiem że pieniądze nie zostały jeszcze odebrane ani zaksięgowane na rachunku odbiorcy (§ 1005.34(a)). Zwrot całej kwoty ma nastąpić w ciągu trzech dni roboczych, bez dodatkowych kosztów (§ 1005.34(b)). Dłuższe okno dotyczy przekazów zaplanowanych z wyprzedzeniem: przekaz zlecony co najmniej trzy dni robocze przed datą realizacji można odwołać, żądając tego co najmniej trzy dni robocze przed tą datą (§ 1005.36(c)).

Te 30 minut to jedyne okno, w którym pochopna decyzja jest odwracalna. Jeżeli po wysłaniu poczujesz niepokój – dzwoń natychmiast, nie rano.

Reklamacja błędu

Błędem jest między innymi: wypłacenie niewłaściwej kwoty, błąd rachunkowy, nieudostępnienie odbiorcy zadeklarowanej kwoty i nieudostępnienie środków w terminie (§ 1005.33(a)(1)). Zgłoszenie musi dotrzeć do dostawcy nie później niż 180 dni po podanej dacie udostępnienia (§ 1005.33(b)(1)(i)). Dostawca ma 90 dni na zbadanie sprawy i trzy dni robocze na przekazanie wyniku (§ 1005.33(c)(1)). Przy potwierdzonym błędzie przysługuje zwrot albo udostępnienie odbiorcy właściwej kwoty bez dodatkowych kosztów.

Opóźnienie nie jest jednak błędem dostawcy, jeśli wynikło z nadzwyczajnych okoliczności poza jego kontrolą, z postępowania wymaganego procedurami antyfraudowymi lub przepisami o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy, z oszukańczego zamiaru nadawcy albo z podania przez nadawcę błędnego numeru rachunku lub identyfikatora instytucji odbiorcy (§ 1005.33(a)(1)(iv)). Ostatni punkt to najczęstsza przyczyna kłopotów i jedyna, za którą odpowiadasz ty.

Język dokumentów

Informacje muszą być podane po angielsku oraz – warunkowo – w języku obcym, którym dostawca posługuje się w reklamie, akwizycji lub marketingu usług przekazowych w danej placówce (§ 1005.31(g)). Jeżeli punkt reklamuje się po polsku, masz prawo do polskich dokumentów. Jeżeli nie, prawo do polskiej wersji nie powstaje. Angielski jest wymagany zawsze.

Kogo te przepisy nie obejmują

• Mali dostawcy. Podmiot, który w poprzednim i bieżącym roku kalendarzowym wykonał 500 lub mniej przekazów, korzysta z bezpiecznej przystani (§ 1005.30(f)(2)). Osiedlowy punkt usługowy, który „też wysyła do Polski", może się w tym wyjątku mieścić.
• Drobne kwoty. Przekazy o wartości 15 dolarów lub mniej są wyłączone z definicji przekazu (§ 1005.30(e)(2)(i)).
• Tylko konsumenci. Nadawcą jest konsument wysyłający pieniądze „primarily for personal, family, or household purposes" (§ 1005.30(g)). Przelew firmowy tej ochrony nie ma.

Dochodzi do tego możliwość podania szacunków zamiast dokładnych kwot (§ 1005.32(b)). Słowo „estimated" na ekranie oznacza, że kwota końcowa może się różnić.

Co chroni odbiorcę w Polsce

Tylko Polska: ustawa o usługach płatniczych z 19 sierpnia 2011 r. daje posiadaczowi rachunku szereg uprawnień. Przy przelewie z USA część z nich działa, a część jest wyłączona.

Co działa

Nieautoryzowana transakcja. Jeśli z rachunku w Polsce zniknęły pieniądze bez zgody posiadacza, dostawca ma zwrócić kwotę „niezwłocznie, nie później jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia" lub po dniu otrzymania zgłoszenia (art. 46 ust. 1). Wyjątek: gdy ma uzasadnione i udokumentowane podstawy, by podejrzewać oszustwo, i pisemnie zawiadomi organy ścigania.

To nie jest gwarancja. Ustawa przewiduje też odpowiedzialność płatnika – do równowartości 50 euro przy utracie lub kradzieży instrumentu płatniczego (art. 46 ust. 2) i w pełnej wysokości przy działaniu umyślnym lub rażącym niedbalstwie (art. 46 ust. 3). Przelew wykonany własnoręcznie pod wpływem oszusta zwykle nie jest transakcją nieautoryzowaną, bo został autoryzowany – przez oszukaną osobę. Roszczenia wygasają po 13 miesiącach od obciążenia rachunku (art. 44 ust. 2).

Błędny numer rachunku. Zlecenie wykonane zgodnie z podanym numerem uważa się za wykonane prawidłowo, „bez względu na dostarczone przez użytkownika inne informacje dodatkowe" (art. 143 ust. 1). Przy błędnym numerze dostawca nie odpowiada za skutki, ale jest obowiązany podjąć działania w celu odzyskania kwoty (art. 143 ust. 2): zawiadomić odbiorcę w ciągu trzech dni roboczych, przyjąć zwrot bez opłat dla odbiorcy, a jeśli po 30 dniach środki nie wrócą, na pisemne żądanie udostępnić dane odbiorcy (art. 143a i 143b).

Czego przy przelewie z USA nie ma

Ustawa wyłącza część przepisów dla transakcji, w których tylko jeden dostawca znajduje się w Polsce lub innym państwie członkowskim (art. 5 ust. 3a). Wyłączone są między innymi art. 54 (termin wykonania do końca następnego dnia roboczego – przy przelewie z USA nie obowiązuje żaden polski termin ustawowy), art. 52 (zakaz pomniejszania kwoty transakcji o opłaty – stąd potrącenia pośredników), art. 37a ust. 1 (zasada, że każda strona płaci swojemu dostawcy) oraz art. 144 ust. 1–2 i 3–5 (odpowiedzialność dostawcy za niewykonanie lub nienależyte wykonanie transakcji).

Wniosek: przy przelewie z USA mocniejszą tarczą jest zwykle prawo amerykańskie po stronie nadawcy. Dlatego reklamację składa przede wszystkim ten, kto wysyłał.

Sprawdzenie, czy firma jest nadzorowana

Komisja Nadzoru Finansowego prowadzi z mocy ustawy jawny rejestr dostawców usług płatniczych, dostępny przez internet (art. 133): krajowe i małe instytucje płatnicze, biura usług płatniczych oraz ich agentów, pod adresem e-rup.knf.gov.pl. Osobno prowadzi listę ostrzeżeń publicznych – wykaz podmiotów, wobec których złożono zawiadomienia o podejrzeniu przestępstwa lub toczą się postępowania karne. Dwa wyszukiwania, dwie minuty.

IBAN, BIC i dane odbiorcy

Polski numer rachunku w formacie międzynarodowym zaczyna się od liter PL, po których następuje 26 cyfr. BIC, zwany też kodem SWIFT, identyfikuje bank.

Dlaczego znak po znaku, wynika z cytowanego wyżej przepisu: zlecenie wykonane zgodnie z podanym numerem uznaje się za prawidłowe, niezależnie od tego, że w polu „odbiorca" wpisałeś nazwisko mamy. System nie porównuje nazwiska z numerem.

• Poproś odbiorcę o numer zrzutem ekranu z bankowości internetowej, nie z pamięci.
• Skopiuj i wklej. Nie przepisuj.
• Porównaj pierwsze cztery i ostatnie cztery znaki na głos, przez telefon.
• Nigdy nie przyjmuj zmiany numeru rachunku otrzymanej mailem, SMS-em ani przez komunikator, nawet jeśli wiadomość wygląda na wysłaną przez kogoś, kogo znasz. To najczęstszy sposób przechwytywania przelewów. Potwierdź głosowo, pod numerem, który już masz zapisany.
• Zapisz raz sprawdzone dane jako szablon i używaj go przy kolejnych przelewach.

Dlaczego oszuści kochają przekazy pieniężne

Federalna Komisja Handlu formułuje to bez ozdobników: „Wiring money with services like MoneyGram, Ria, and Western Union is like sending cash – once you send it, you usually can't get it back". Przekaz gotówkowy ma dla oszusta trzy zalety naraz: jest szybki, rozproszony po tysiącach placówek i praktycznie nieodwracalny, bo po wypłacie nie ma rachunku do zablokowania.

Stąd reguła FTC: „Never pay someone who insists that you can only pay with cryptocurrency, a wire transfer service like Western Union or MoneyGram, a payment app, or a gift card". Nacisk na konkretną, nieodwracalną formę płatności jest sam w sobie sygnałem oszustwa – niezależnie od tego, jak wiarygodna wydaje się historia.

Typowe scenariusze, w których pojawia się prośba o przekaz:

• Oszustwo na wnuczka – telefon od „wnuczka po wypadku" albo „adwokata", coraz częściej ze sklonowanym głosem. Opis techniki: Klonowanie głosu i oszustwo na wnuczka.
• Oszustwo romansowe – relacja budowana miesiącami, po czym kryzys wymagający pieniędzy. Nigdy nie ma spotkania na żywo.
• Przekaz „do siebie samego" – rzekomy test bezpieczeństwa konta, po którym oszust prosi o numer transakcji.
• Fałszywy pracodawca – praca zdalna przy „przetwarzaniu płatności", czyli rekrutacja na słupa. Więcej: Fałszywe oferty pracy.
• Fałszywe strony i aplikacje firm przekazowych oraz phishing „potwierdź przelew" z linkiem do formularza wyłudzającego dane logowania.
• Prośba o kod odbioru – numer transakcji działa jak hasło do pieniędzy.
• Fałszywa zbiórka na chore dziecko lub ofiary klęski, z płatnością wyłącznie przekazem.

Przykłady wiadomości oszustów

Poniższe teksty są zmyślone i nie zawierają danych żadnej rzeczywistej osoby. Każdy łączy te same trzy elementy: pilność, tajemnicę i konkretną, nieodwracalną formę płatności.

Przykład wiadomości oszusta 1 „Babciu, to ja. Miałem wypadek, mam złamaną szczękę, dlatego dziwnie mówię. Potrzebna kaucja. Nie mów rodzicom. Zaraz zadzwoni mecenas i powie, gdzie wysłać. Musi być przekazem, przelew nie zdąży."

Przykład wiadomości oszusta 2 „Departament Bezpieczeństwa. Wykryliśmy nieautoryzowaną próbę wypłaty z Państwa konta. Prosimy o przekaz testowy na własne nazwisko, pieniądze wrócą w 24 godziny. Numer transakcji proszę podać konsultantowi."

Przykład wiadomości oszusta 3 „Kochana, firma zablokowała mi wypłatę do końca kontraktu. Potrzebuję na opłatę celną za sprzęt. Wyślij przekazem na nazwisko współpracownika, moje konto jest zamrożone. Oddam z odsetkami."

Przykład wiadomości oszusta 4 „Zostałeś wybrany do programu Remote Payment Processing. Otrzymujesz przelewy od naszych klientów na swoje konto, potrącasz 8% prowizji i przekazujesz resztę dalej. Wymagany tylko rachunek i dowód tożsamości."

Przykład wiadomości oszusta 5 „POWIADOMIENIE: Twój przelew nr 8842-XX wstrzymano z powodu niekompletnych danych odbiorcy. Potwierdź tożsamość w ciągu 12 godzin: [link]. Po tym czasie przekaz zostanie anulowany, a opłata nie podlega zwrotowi."

Przykład wiadomości oszusta 6 „Tato, zmieniłam bank, stare konto nie działa. Podaję nowy numer. Nie dzwoń teraz, jestem na zebraniu, napisz jak wyślesz. Numer: [inny niż zwykle]."

Przykład wiadomości oszusta 7 „Zbiórka na leczenie Zosi – zostały 3 dni! Nie mamy czasu na formalności fundacji, zbieramy bezpośrednio. Najszybciej przekazem na nazwisko mamy Zosi. Udostępnij dalej."

Przykład wiadomości oszusta 8 „Dzwonię z firmy przekazowej. Pana dzisiejszy przekaz oznaczono jako podejrzany. Żeby odblokować, potrzebuję numeru referencyjnego i czterech ostatnich cyfr karty. Standardowa weryfikacja."

Przykład wiadomości oszusta 9 „Pana mama jest u nas na oddziale. Potrzebna natychmiastowa zaliczka na lek spoza refundacji. Nie możemy czekać na przelew z USA. Proszę wysłać przekazem na nazwisko koordynatora oddziału."

Przykład wiadomości oszusta 10 „Informujemy o zaległości podatkowej od otrzymanej darowizny. Kwotę należy uregulować dziś do 16:00, inaczej sprawa trafi do egzekucji. Płatność wyłącznie wskazanym kanałem. Nie kontaktuj się z urzędem, tryb uproszczony."

Wspólny mianownik: ktoś chce, żebyś działał szybko, nie sprawdzał i nie mówił nikomu. Autentyczna instytucja nigdy nie stawia tych trzech warunków naraz.

Sygnały ostrzegawcze i co z nimi zrobić

Sygnał ostrzegawczy	Dlaczego podejrzany	Jak sprawdzić	Co zrobić
Przekaz gotówkowy zamiast konta	Wypłata gotówki jest nieodwracalna	Zapytaj, czemu nie na konto. Prawdziwa instytucja ma rachunek	Nie wysyłaj. Zaproponuj konto i obserwuj reakcję
Nacisk na czas: „dziś", „w ciągu godziny"	Presja ma wyłączyć sprawdzanie	Odłóż decyzję o 24 godziny	Rozłącz się. Oddzwoń pod numer, który sam znajdziesz
Prośba o tajemnicę wobec rodziny	Izolacja ofiary to stały element	Powiedz komuś zaufanemu. To jest test	Zadzwoń do kogoś z rodziny, zanim cokolwiek zrobisz
Zmiana numeru rachunku mailem lub SMS-em	Klasyczne przechwycenie płatności	Zadzwoń pod numer zapisany wcześniej	Wstrzymaj przelew do potwierdzenia głosem
Prośba o numer transakcji lub kod odbioru	Działa jak hasło do pieniędzy	Nikt nie ma legalnego powodu, by go żądać	Nie podawaj. Jeśli podałeś, dzwoń do firmy przekazowej
Przekaz „na własne nazwisko dla testu"	Nie istnieje taka procedura bankowa	Zadzwoń do banku pod numer z odwrotu karty	Przerwij rozmowę. To oszustwo
Prośba o przesłanie przelewu dalej za prowizję	Rekrutacja na słupa, grozi odpowiedzialność karna	Sprawdź firmę w rejestrze, szukaj adresu i numeru rejestrowego	Odmów i zgłoś ofertę
Link do „potwierdzenia przelewu"	Formularz wyłudzający dane logowania	Nie klikaj. Wejdź, wpisując adres ręcznie	Usuń wiadomość, zgłoś ją
Aplikacja spoza oficjalnego sklepu	Może mieć podmieniony numer docelowy	Sprawdź wydawcę i oceny w sklepie	Odinstaluj, zmień hasła, sprawdź historię
Firma bez wpisu w rejestrze nadzoru	Brak nadzoru to brak trybu reklamacyjnego	Tylko Polska: rejestr KNF i lista ostrzeżeń	Nie korzystaj z takiego pośrednika
Świetny kurs przy „zerowej prowizji"	Koszt bywa schowany gdzie indziej	Porównaj kwotę do wypłaty, nie prowizję	Zestaw z dwiema innymi ofertami
Prośba o kartę podarunkową	Żadna instytucja tak się nie rozlicza	To zawsze oszustwo, bez wyjątku	Nie kupuj. Zgłoś

Rola słupa i ryzyko prawne

Fałszywy pracodawca proponuje pracę zdalną: będziesz „przetwarzał płatności", przyjmował przelewy na swoje konto i przesyłał dalej, zatrzymując prowizję. To pranie cudzych pieniędzy, a osoba w tej roli nazywana jest słupem albo money mule.

FBI opisuje konsekwencje jednoznacznie: „Acting as a money mule is illegal and punishable, even if you aren't aware you're committing a crime. If you are a money mule, you could be prosecuted and incarcerated as part of a criminal money laundering conspiracy". Wymieniane zarzuty to między innymi mail fraud, wire fraud, bank fraud, money laundering i aggravated identity theft; FBI dodaje, że można też odpowiadać za zwrot pieniędzy utraconych przez ofiary. Jako cele tej rekrutacji wskazuje „students, those looking for work, or those on dating websites" – świeży imigrant szukający pracy trafia w środek tej grupy.

Taką ofertę rozpoznasz po jednym elemencie: pieniądze mają przechodzić przez twoje konto, a ty masz z nich coś zatrzymać. Żadna uczciwa praca tak nie wygląda.

Co zrobić natychmiast

Jeśli właśnie wysłałeś pieniądze i podejrzewasz oszustwo, pierwsze minuty decydują o tym, czy jest o co walczyć.

1. Zadzwoń do firmy przekazowej i zażądaj anulowania. Jeśli od zapłaty nie minęło 30 minut, a pieniądze nie zostały odebrane, masz do tego prawo (§ 1005.34(a)). Nie pisz maila. Dzwoń.
2. Powiedz wprost: „I want to cancel this remittance transfer". Podaj numer referencyjny. Zanotuj godzinę rozmowy i imię konsultanta.
3. Zadzwoń do banku lub wydawcy karty, jeśli płaciłeś kartą, i poproś o wstrzymanie obciążenia.
4. Nie kontaktuj się więcej z oszustem. Każdy kontakt daje mu czas na wypłatę.
5. Zabezpiecz dowody: zrzuty ekranu, numer telefonu, adres e-mail, numer rachunku, numer transakcji, potwierdzenie przekazu.
6. Zgłoś sprawę – lista instytucji poniżej.
7. Jeśli podałeś dane logowania, zmień hasła i włącz uwierzytelnianie dwuskładnikowe: 2FA i menedżer haseł.
8. Powiedz komuś z rodziny. Wstyd jest najlepszym sojusznikiem oszusta i głównym powodem, dla którego zdarza się druga i trzecia płatność.

Gdy przelew nie doszedł

Najpierw sprawdź, czy termin faktycznie minął. Na potwierdzeniu widnieje „Date Available" – data udostępnienia środków. Przed nią nie ma jeszcze błędu. Jeśli minęła:

1. Poproś odbiorcę o sprawdzenie rachunku, także historii operacji zagranicznych. Zdarza się, że pieniądze są, tylko pod inną nazwą nadawcy.
2. Zgłoś błąd u dostawcy w USA. Masz 180 dni od podanej daty udostępnienia. Pisemnie, z kopią. Dostawca ma 90 dni na zbadanie sprawy i trzy dni robocze na przekazanie wyniku.
3. Poproś o numer referencyjny transakcji w sieci międzybankowej. Przy SWIFT to on pozwala odbiorcy zapytać we własnym banku, czy przelew dotarł.
4. Jeśli podałeś błędny numer rachunku, powiedz to od razu. Tylko Polska: polski bank ma obowiązek podjąć działania w celu odzyskania kwoty (art. 143 ust. 2) – zawiadamia odbiorcę w ciągu trzech dni roboczych, a jeżeli po 30 dniach środki nie wrócą, na pisemne żądanie udostępnia jego dane (art. 143a–143b). Może za to pobrać opłatę, jeśli przewiduje ją umowa.
5. Jeśli dostawca w USA nie odpowiada, złóż skargę do CFPB przez consumerfinance.gov/complaint. Urząd podaje, że firmy odpowiadają zwykle w ciągu 15 dni.
6. Tylko Polska: przy problemie po stronie polskiego banku najpierw złóż u niego reklamację – to warunek zwrócenia się do Rzecznika Finansowego. Postępowanie interwencyjne jest bezpłatne; polubowne kosztuje 50 zł, od czego Rzecznik może zwolnić (art. 38 ustawy o Rzeczniku Finansowym). Udział instytucji w postępowaniu polubownym jest obowiązkowy (art. 37), ale Rzecznik nie wydaje decyzji wiążącej.

Żaden z tych trybów nie gwarantuje odzyskania pieniędzy. Dają procedurę, terminy i drugą instancję – to dużo, ale to nie gwarancja.

Podatki i formalności

Poniżej wyłącznie to, co wynika wprost z przepisów i oficjalnych stron urzędów. To nie zastępuje porady doradcy podatkowego – przy większych kwotach taka porada jest tanim ubezpieczeniem.

Tylko Polska: kiedy przelew rodzinny jest darowizną

Pieniądze przekazane bez oczekiwania czegoś w zamian są darowizną. Podatek od spadków i darowizn płaci obdarowany, czyli osoba w Polsce.

Zwolnienie dla najbliższej rodziny. Ustawa zwalnia od podatku nabycie przez małżonka, zstępnych (dzieci, wnuki), wstępnych (rodziców, dziadków), pasierba, rodzeństwo, ojczyma i macochę, jeżeli spełnione są dwa warunki (art. 4a ust. 1):

1. Zgłoszenie w ciągu 6 miesięcy od dnia powstania obowiązku podatkowego, na formularzu SD-Z2.
2. Udokumentowanie otrzymania środków dowodem przekazania na rachunek płatniczy nabywcy, na jego inny rachunek w banku lub SKOK, albo przekazem pocztowym.

Drugi warunek to powód, dla którego wsparcie rodziny lepiej wysyłać na konto. Gotówka wręczona do ręki nie spełnia warunku udokumentowania. Termin biegnie od chwili spełnienia świadczenia (art. 6 ust. 1 pkt 4), czyli przy przelewie od dnia uznania rachunku odbiorcy. Spóźnienie nie zamyka sprawy: ustawa przewiduje przywrócenie terminu na wniosek podatnika, jeżeli uprawdopodobni, że uchybienie nastąpiło bez jego winy (art. 4c ust. 1).

Kiedy zgłoszenia nie trzeba składać. Gdy wartość ostatniego nabycia doliczona do nabytego dotychczas od tej samej osoby w roku bieżącym i w okresie 5 lat poprzedzających ten rok nie przekracza kwoty z art. 9 ust. 1 pkt 1 (art. 4a ust. 4 pkt 1). Kwota wolna dla I grupy podatkowej wynosi 36 120 zł – tak stanowi art. 9 ust. 1 pkt 1 i tę kwotę podaje Ministerstwo Finansów w zakładce „Stawki i limity". Limit liczy się od jednego zbywcy, więc darowizny od ojca i od matki mają osobne limity. Okres to rok ostatniego nabycia plus 5 lat poprzedzających (art. 9 ust. 2), a nie równe pięć lat wstecz od dnia przelewu.

Element zagraniczny. Nabycie rzeczy znajdujących się za granicą lub praw wykonywanych za granicą podlega podatkowi, jeżeli w chwili zawarcia umowy darowizny nabywca był obywatelem polskim lub miał miejsce stałego pobytu w Polsce (art. 2). Kryterium dotyczy obdarowanego, nie darczyńcy.

Tylko USA: obowiązki po stronie nadawcy i odbiorcy

Podatek od darowizn płaci darczyńca. IRS pisze wprost: „The donor is responsible for paying the gift tax". Istnieje roczne wyłączenie na jednego obdarowanego – IRS podaje w tabeli: 2024 – 18 000 dolarów, 2025 – 19 000 dolarów, 2026 – 19 000 dolarów. Przekroczenie zwykle oznacza obowiązek złożenia formularza 709, co nie musi oznaczać zapłaty podatku, bo w grę wchodzi wysoki limit dożywotni. Dla małżonka niebędącego obywatelem USA na 2026 r. pierwsze 194 000 dolarów nie wlicza się do darowizn opodatkowanych (Rev. Proc. 2025-32 § 4.42(2)).

Otrzymanie dużej darowizny z zagranicy: formularz 3520. Osoba amerykańska, która otrzyma z Polski darowiznę lub spadek od osoby fizycznej niebędącej rezydentem USA albo od zagranicznej masy spadkowej, ma obowiązek zgłoszenia, gdy łączna kwota od tego źródła przekroczy 100 000 dolarów w roku podatkowym; powyżej progu każdą darowiznę ponad 5000 dolarów wykazuje się osobno. Dla rzekomych darowizn od zagranicznych spółek próg jest indeksowany: 20 116 dolarów za 2025 r. i 20 573 dolarów za 2026 r. To obowiązek sprawozdawczy, nie podatek – IRS definiuje zagraniczną darowiznę jako kwotę, którą odbiorca „excludes from gross income". Sankcja za niezłożenie sięga jednak 25 procent wartości.

Podatek dochodowy nadawcy. IRS stwierdza w FAQ o darowiznach: „Making a gift or leaving your estate to your heirs does not ordinarily affect your federal income tax. You cannot deduct the value of gifts you make". Dalej idącego zdania IRS nie formułuje, więc i my go nie formułujemy.

FBAR i formularz 8938 wynikają z posiadania rachunku za granicą, a nie z wysyłania pieniędzy. FBAR (FinCEN Form 114) składa się, jeśli łączna wartość zagranicznych rachunków finansowych przekroczyła 10 000 dolarów w dowolnym momencie roku kalendarzowego. Więcej: Przewóz pieniędzy między USA i Polską legalnie.

Dlaczego pytają cię o dokumenty

Tylko USA: przy przekazie na 3000 dolarów lub więcej instytucja niebankowa musi zebrać i przechować dane nadawcy (31 CFR § 1010.410(e)), a wobec osoby niebędącej stałym klientem – zweryfikować tożsamość i zapisać rodzaj oraz numer dokumentu i numer identyfikacji podatkowej albo paszportu. Osobno raportuje się transakcje gotówkowe powyżej 10 000 dolarów (§ 1010.311); przelew nie jest „transakcją w gotówce" w rozumieniu tych przepisów (§ 1010.100(bbb)(2)).

Tylko Polska: środki bezpieczeństwa finansowego stosuje się przy transakcji okazjonalnej o równowartości 15 000 euro lub większej oraz przy transferze przekraczającym równowartość 1000 euro (art. 35 ust. 1 pkt 2 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy). Polski bank odbiorcy przekazuje też Generalnemu Inspektorowi Informacji Finansowej informację o transferze spoza Polski przekraczającym równowartość 15 000 euro, w terminie 7 dni od udostępnienia środków (art. 72 ust. 1 pkt 2, ust. 2 i ust. 5).

To rutyna, nie podejrzenie. Legalne przelewy rodzinne przechodzą te progi bez problemu. Problem zaczyna się, gdy ktoś celowo dzieli kwotę, żeby progów uniknąć – to osobne przestępstwo.

Gotówka przez granicę

Tylko USA: zgłoszeniu podlega przewóz, wysyłka lub nadanie waluty albo instrumentów pieniężnych w kwocie przekraczającej 10 000 dolarów przy wyjeździe z USA lub wjeździe (31 CFR § 1010.340(a)). CBP dodaje – istotne dla rodzin podróżujących razem – że „When families or groups are involved, the $10,000 threshold applies to the total amount they are carrying or sending collectively, not per individual"; sam przepis jest jednak sformułowany per osoba, a przytoczone zdanie to stanowisko CBP. Konsekwencje niezgłoszenia CBP opisuje bez owijania: przepadek i zajęcie środków, a w niektórych przypadkach kary cywilne lub karne. Przelewy są wyłączone (§ 1010.340(d)).

Tylko Polska: przy wjeździe do Unii Europejskiej i wyjeździe z niej obowiązuje rozporządzenie (UE) 2018/1672. Osoba przewożąca środki pieniężne w wysokości co najmniej 10 000 euro musi je zadeklarować i udostępnić do kontroli (art. 3 ust. 1); deklaracja obejmuje dane osoby przewożącej, właściciela i odbiorcy, pochodzenie gospodarcze i przeznaczenie środków. „Środki pieniężne" to nie tylko banknoty, lecz także zbywalne papiery na okaziciela (w tym czeki podróżne), towary o wysokiej płynności oraz karty przedpłacone niepowiązane z rachunkiem bankowym (art. 2 ust. 1 lit. a).

Podstawy prawne kontroli wskazuje Straż Graniczna na stronie granica.gov.pl/przepisy.php. Dwa progi, dwie waluty, dwa niezależne obowiązki – przy podróży z USA do Polski liczą się oba.

Pomaganie rodzicom w Polsce, warstwa płatnicza

Obraz organizacyjny – kto robi zakupy, kto pilnuje leków, jak umówić wizytę – opisuje poradnik Jak realnie pomagać rodzinie w Polsce, gdy mieszkasz za granicą. Tutaj tylko warstwa płatnicza.

Rodzic bez konta bankowego

To najtrudniejszy wariant, bo zostaje wyłącznie gotówka do odbioru – kanał najdroższy, najbardziej ryzykowny i niespełniający warunku udokumentowania darowizny.

Najlepszą inwestycją jest pomoc w założeniu podstawowego rachunku płatniczego przy okazji najbliższej wizyty w Polsce. Jedno popołudnie w oddziale obniża koszt każdego kolejnego przelewu, tworzy ślad wymagany przy zwolnieniu podatkowym i eliminuje chodzenie po gotówkę. Jeżeli to niemożliwe, ustal stałą placówkę odbioru, stałą porę i zasadę, że nikt inny nie odbiera przekazu w jego imieniu. Numer transakcji przekazuj głosowo, nie SMS-em.

Rachunki, leki, opieka

Zamiast przelewać co miesiąc, rozważ opłacanie rachunków z konta rodzica, zasilanego raz na kwartał większą kwotą. Mniej przelewów to mniej prowizji, przewalutowań i okazji do pomyłki. Ustal jasno, co jest opłacane skąd – najczęstszym problemem nie jest brak pieniędzy, tylko brak wiedzy, kto zapłacił za prąd.

Zapłata za leki i wizyty rzadko wymaga gotówki: wystarczy, że rodzic albo zaufana osoba płaci na miejscu, a ty zasilasz rachunek. Nigdy nie płać za leczenie po telefonie od „szpitala" z prośbą o pilny przekaz – placówki medyczne w Polsce nie rozliczają się przekazami na nazwisko pracownika. Kwestie ubezpieczenia opisuje poradnik Ubezpieczenie zdrowotne w Polsce, gdy mieszkasz za granicą.

Gdy opiekunka lub sąsiad robi zakupy, rozliczaj się przez rachunek i na piśmie. A jeśli powierzasz komuś dostęp do konta rodzica, zrób to przez pełnomocnictwo w banku, nie przez przekazanie hasła i karty – to drugie oznacza zrzeczenie się ochrony.

Warstwa bezpieczeństwa

Osoba starsza otrzymująca regularne przelewy z zagranicy jest atrakcyjnym celem. Oszust, który o tym wie, dzwoni i mówi: „syn wysłał pieniądze, ale przelew się zablokował, trzeba dopłacić opłatę". Ustal z rodzicem hasło rodzinne i jedną zasadę: przy każdej prośbie o pieniądze rozłączamy się i oddzwaniamy pod znany numer. Więcej: Oszustwa na wnuczka i na policjanta.

Najczęstsze błędy

• Porównywanie prowizji zamiast kwoty do wypłaty. Najdroższy błąd na tej liście.
• Przepisywanie numeru rachunku ręcznie. Jedna cyfra decyduje, a przepis chroni bank, nie ciebie.
• Gotówka do odbioru zamiast konta przy darowiznach rodzinnych. Traci się ślad wymagany przy zwolnieniu podatkowym.
• Zwlekanie z anulowaniem. Okno to 30 minut. Potem zostaje reklamacja, która trwa do 90 dni.
• Wyrzucanie potwierdzenia. To na nim jest data, od której biegną terminy.
• Wybieranie na terminalu rozliczenia w dolarach. Prawie zawsze gorszy kurs.
• Klikanie w linki z SMS-ów o przelewach. Firmy przekazowe nie potwierdzają tożsamości przez link.
• Przekazywanie numeru transakcji przez komunikator. Ten numer jest kluczem do pieniędzy.
• Przyjmowanie zmiany numeru rachunku mailem. Zawsze potwierdź głosowo pod znany numer.
• Dzielenie kwoty, żeby uniknąć progów raportowych. To osobne przestępstwo.
• Milczenie po stracie. Zwłoka zmniejsza szanse i otwiera drogę drugiej płatności.
• Zakładanie, że polskie terminy obejmują przelew z USA. Art. 54 jest dla takich transakcji wyłączony.

Mity i fakty

Mit: bank zawsze zwróci pieniądze, jeśli padłem ofiarą oszustwa. Fakt: polska ustawa nakazuje zwrot kwoty nieautoryzowanej transakcji (art. 46 ust. 1), z wyjątkiem uzasadnionego podejrzenia oszustwa zgłoszonego organom ścigania. Przelew wykonany samodzielnie pod wpływem manipulacji jest transakcją autoryzowaną. Ustawa przewiduje też odpowiedzialność płatnika w pełnej wysokości przy rażącym niedbalstwie (art. 46 ust. 3).

Mit: „bez prowizji" znaczy „za darmo". Fakt: koszt może być w całości ukryty w kursie. Porównuj kwotę do wypłaty.

Mit: przelew bankowy jest zawsze bezpieczniejszy niż firma przekazowa. Fakt: liczy się to, komu wysyłasz, a nie szyld. Przelew na konto oszusta jest równie stracony. Różnica: rachunek zostawia ślad i bywa możliwy do zablokowania, wypłacona gotówka nie.

Mit: mam 24 godziny na anulowanie przekazu. Fakt: podstawowe okno to 30 minut od zapłaty (§ 1005.34(a)). Dłuższe dotyczy tylko przekazów zaplanowanych z wyprzedzeniem (§ 1005.36(c)).

Mit: każdy punkt wysyłający pieniądze podlega tym samym przepisom. Fakt: podmiot wykonujący 500 lub mniej przekazów rocznie korzysta z bezpiecznej przystani i tych obowiązków nie ma (§ 1005.30(f)(2)).

Mit: darowizna od rodziców jest zawsze zwolniona z podatku w Polsce. Fakt: zwolnienie wymaga zgłoszenia w terminie 6 miesięcy i udokumentowania przelewem lub przekazem pocztowym (art. 4a ust. 1). Bez tego stosuje się zasady dla I grupy podatkowej.

Mit: skoro to darowizna, IRS nic do tego nie ma. Fakt: otrzymanie od osoby zagranicznej ponad 100 000 dolarów rodzi obowiązek złożenia formularza 3520, a sankcja za niezłożenie sięga 25 procent wartości.

Mit: praca polegająca na przyjmowaniu i przesyłaniu przelewów jest legalna, jeśli nie wiedziałem o oszustwie. Fakt: FBI stwierdza, że działanie jako money mule jest karalne „even if you aren't aware you're committing a crime".

Gdzie zgłosić oszustwo lub incydent

Zgłaszaj równolegle. Każda instytucja robi co innego i żadna nie przekaże sprawy za ciebie.

Tylko USA

• Firma przekazowa, natychmiast. FTC na stronie „What To Do if You Were Scammed" podaje numery do zgłaszania oszukańczych przekazów: MoneyGram 1-800-926-9400, Western Union 1-800-448-1492, Ria (przekazy poza Walmart) 1-877-443-1399, Ria (Walmart2Walmart i Walmart2World) 1-855-355-2144. Uwaga na rozbieżność, która potrafi zmylić: na innej swojej stronie, „How To Spot, Avoid, and Report Fake Check Scams", FTC podaje inne numery do tych samych dwóch firm – MoneyGram 1-800-MONEYGRAM (1-800-666-3947) i Western Union 1-800-325-6000. Oba zestawy pochodzą z FTC i oba są aktualne; nie próbuj ich ujednolicać. Jeśli jeden numer nie prowadzi do właściwego działu, zadzwoń pod drugi.
• U.S. Postal Inspection Service – 877-876-2455, jeśli pieniądze lub przesyłka poszły pocztą (numer ze strony FTC „What To Do if You Were Scammed").
• Federal Trade Commission – reportfraud.ftc.gov. Kradzież tożsamości – identitytheft.gov.
• Consumer Financial Protection Bureau – skarga przez consumerfinance.gov/complaint. Telefon ze strony „Contact us": (855) 411-2372, TTY/TTD (855) 729-2372, 9:00–18:00 czasu wschodniego, w dni robocze.
• FBI Internet Crime Complaint Center – ic3.gov. Nie prowadzi śledztw i nie odzyskuje pieniędzy, ale przyjmuje zgłoszenia także od osób z innych krajów. Zastrzega, że nie współpracuje z podmiotami niebędącymi organami ścigania, w tym z firmami „odzyskującymi środki". Kto twierdzi inaczej, jest kolejnym oszustem.
• Twój bank lub wydawca karty, jeśli płatność szła kartą lub z rachunku.

Tylko Polska

• Policja lub prokuratura – zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa, w dowolnej jednostce.
• Bank odbiorcy – reklamacja pisemna. Warunek konieczny, żeby zwrócić się później do Rzecznika Finansowego.
• Rzecznik Finansowy – ul. Nowogrodzka 47A, 00-695 Warszawa, biuro@rf.gov.pl. Porady telefoniczne dla klientów rynku bankowego i kapitałowego: 22 333 73 25, 10:00–14:00 w poniedziałki, środy i piątki (numery ze strony rf.gov.pl/kontakt).
• Komisja Nadzoru Finansowego – rejestr e-rup.knf.gov.pl i lista ostrzeżeń publicznych.
• CERT Polska – zgłoszenie fałszywej strony, aplikacji lub wiadomości przez incydent.cert.pl.

Zbierz przed zgłoszeniem: potwierdzenie transakcji, numer referencyjny, datę i godzinę, dane odbiorcy, zrzuty ekranu oraz numery i adresy, z których kontaktował się oszust.

Najważniejsze zasady

1. Porównuj kwotę, którą dostanie odbiorca, nigdy samą prowizję.
2. Największy koszt siedzi w kursie, a nie w opłacie. „Bez prowizji" nie znaczy „tanio".
3. Przed zapłatą masz prawo zobaczyć kurs, opłaty i kwotę do wypłaty. Zażądaj tego ekranu i przeczytaj go.
4. Zachowaj potwierdzenie. Bez niego nie masz daty, od której biegną terminy.
5. Okno anulowania to 30 minut od zapłaty. Wykorzystaj je, gdy tylko poczujesz niepokój.
6. Reklamację błędu zgłoś w ciągu 180 dni od podanej daty udostępnienia środków.
7. Numer rachunku decyduje o wszystkim. Kopiuj, nie przepisuj, i potwierdź głosowo.
8. Zmiana numeru rachunku otrzymana mailem lub SMS-em to sygnał alarmowy, zawsze.
9. Numer transakcji jest kluczem do pieniędzy. Nie podawaj go nikomu.
10. Nikt uczciwy nie żąda przekazu gotówkowego, karty podarunkowej ani kryptowaluty.
11. Pilność, tajemnica i nietypowa forma płatności naraz oznaczają oszustwo.
12. Przy darowiznach rodzinnych wysyłaj na konto – to warunek zwolnienia podatkowego w Polsce.
13. Nie dziel kwoty, żeby ominąć progi raportowe. To osobne przestępstwo.
14. Praca polegająca na przepuszczaniu cudzych pieniędzy przez własne konto jest karalna.
15. Przy terminalu i bankomacie w Polsce zawsze wybieraj rozliczenie w złotych.

Lista kontrolna

Przejdź ją przed każdym kliknięciem „wyślij". Za pierwszym razem zajmie kilka minut, potem kilkanaście sekund.

Kim jest odbiorca

• Znam tę osobę osobiście i rozmawiałem z nią głosem w ciągu ostatnich dni.
• Nikt nie prosił mnie, żebym zachował ten przelew w tajemnicy.
• Nikt nie narzuca mi terminu liczonego w godzinach.
• Numer rachunku jest ten sam co poprzednio, a jeśli się zmienił, potwierdziłem to głosowo pod znany numer.

Dane przelewu

• Numer rachunku skopiowałem, nie przepisałem.
• Sprawdziłem pierwsze cztery i ostatnie cztery znaki numeru na głos z odbiorcą.
• Imię i nazwisko odbiorcy zgadza się z dokumentem, którym się posłuży przy odbiorze.
• Kod BIC i nazwa banku są zgodne z tym, co podał odbiorca.

Koszt

• Widzę kwotę, którą otrzyma odbiorca, w złotych.
• Porównałem tę kwotę z co najmniej jedną inną ofertą na tej samej sumie.
• Wiem, czy bank odbiorcy pobiera opłatę za przyjęcie przelewu z zagranicy.
• Wiem, kto ponosi koszty pośredników, jeśli to przelew SWIFT.
• Sprawdziłem, czy kwoty na ekranie są dokładne, czy oznaczone jako szacunkowe.

Dostawca

• Wchodzę na stronę z własnej zakładki albo z aplikacji z oficjalnego sklepu, nie z linku.
• Tylko Polska: sprawdziłem podmiot w rejestrze KNF i na liście ostrzeżeń publicznych.
• Wiem, jak się skontaktować z dostawcą telefonicznie, gdyby trzeba było anulować.

Po wysłaniu

• Zapisałem potwierdzenie w miejscu, które znajdę za pół roku.
• Zanotowałem numer referencyjny i datę udostępnienia środków.
• Poinformowałem odbiorcę osobno, jaką kwotę i kiedy ma spodziewać się otrzymać.
• Numeru transakcji nie wysłałem SMS-em ani komunikatorem.

Najczęstsze pytania

Czy mogę anulować przelew po wysłaniu?

Tak, jeśli zdążysz. Amerykańskie przepisy dają prawo do anulowania przekazu, gdy żądanie dotrze do dostawcy nie później niż 30 minut po dokonaniu zapłaty i pieniądze nie zostały jeszcze odebrane ani zaksięgowane na rachunku odbiorcy (§ 1005.34(a)). Zwrot ma nastąpić w ciągu trzech dni roboczych, bez dodatkowych kosztów. Dla przekazów zaplanowanych z wyprzedzeniem obowiązuje osobna zasada: odwołanie co najmniej trzy dni robocze przed datą realizacji (§ 1005.36(c)). Dzwoń, nie pisz maila – liczy się moment dotarcia żądania.

Co jest tańsze: przelew bankowy czy firma przekazowa?

Nie da się odpowiedzieć raz na zawsze, bo zależy to od kwoty, waluty, sposobu zapłaty i sposobu odbioru, a stawki zmieniają się często. Da się natomiast odpowiedzieć na konkretnej kwocie w dziesięć minut: doprowadź zlecenie w dwóch lub trzech miejscach do ekranu podsumowania, nie płacąc, i porównaj tylko jedną liczbę – kwotę w złotych, którą otrzyma odbiorca. Uwzględnij jeszcze opłatę banku odbiorcy, jeśli ją pobiera.

Dlaczego odbiorca dostał mniej, niż wysłałem?

Najczęstsze przyczyny to trzy. Po pierwsze, banki pośredniczące przy przelewie SWIFT potrąciły swoje opłaty z przekazywanej kwoty – dzieje się tak przy oznaczeniach SHA i BEN. Po drugie, bank odbiorcy pobrał opłatę za przyjęcie przelewu zagranicznego. Po trzecie, przewalutowanie nastąpiło po stronie polskiej, po kursie mniej korzystnym niż spodziewany. Przy przelewie z USA polski zakaz pomniejszania kwoty transakcji o opłaty nie działa, bo art. 52 ustawy o usługach płatniczych jest dla takich transakcji wyłączony (art. 5 ust. 3a).

Jaki kurs jest ten „prawdziwy"?

Nie ma jednego prawdziwego kursu dla klienta detalicznego. Jest kurs rynku międzybankowego, którego nie dostaniesz, i są kursy komercyjne poszczególnych firm. Praktycznym punktem odniesienia jest kurs średni NBP z tabeli A, publikowany codziennie i dostępny bezpłatnie. Służy do porównań i przeliczeń na potrzeby przepisów, a nie do przewalutowania – żaden przepis nie nakazuje bankom ani kantorom go stosować.

Czy muszę zapłacić podatek od pieniędzy wysłanych rodzicom w Polsce?

Podatek od spadków i darowizn płaci w Polsce obdarowany, nie ty. Rodzice jako wstępni należą do kręgu osób zwolnionych, ale zwolnienie ma warunki: zgłoszenie na formularzu SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy od otrzymania oraz udokumentowanie wpływu na rachunek albo przekazem pocztowym (art. 4a ust. 1 ustawy o podatku od spadków i darowizn). Zgłoszenia nie trzeba składać, jeśli suma od tej samej osoby w roku bieżącym i pięciu latach poprzedzających nie przekracza 36 120 zł. Po stronie amerykańskiej obowiązuje osobny system darowizn z rocznym wyłączeniem na obdarowanego – 19 000 dolarów w 2026 r. według tabeli IRS.

Co się stanie, jeśli wpiszę zły numer rachunku?

Zlecenie wykonane zgodnie z podanym numerem uważa się za wykonane prawidłowo, niezależnie od tego, co wpisałeś w polu z nazwiskiem (art. 143 ust. 1 polskiej ustawy o usługach płatniczych). Dostawca nie odpowiada za skutki, ale ma obowiązek podjąć działania w celu odzyskania kwoty: zawiadomić odbiorcę w ciągu trzech dni roboczych, a jeśli po 30 dniach środki nie wrócą, na pisemne żądanie udostępnić dane odbiorcy, żebyś mógł dochodzić zwrotu samodzielnie (art. 143a–143b). Po stronie amerykańskiej podanie błędnego numeru jest wprost wymienione jako okoliczność wyłączająca odpowiedzialność dostawcy za opóźnienie (§ 1005.33(a)(1)(iv)(D)).

Ile trwa przelew z USA do Polski?

Nie ma tu żadnego terminu ustawowego, na który mógłbyś się powołać. Polski przepis o wykonaniu do końca następnego dnia roboczego (art. 54) jest wyłączony dla transakcji, w których tylko jeden dostawca znajduje się w Polsce lub innym państwie członkowskim. Wiążąca jest data podana przez dostawcę na potwierdzeniu jako „Date Available". Dopiero jej przekroczenie może być podstawą reklamacji.

Czy firma przekazowa musi dać mi dokumenty po polsku?

Nie zawsze. Przepis wymaga informacji po angielsku oraz warunkowo w języku obcym, którym dostawca posługuje się w reklamie, akwizycji lub marketingu usług przekazowych w danej placówce (§ 1005.31(g)). Jeżeli punkt reklamuje się po polsku, masz prawo do polskich dokumentów. Jeśli nie – prawo do polskiej wersji nie powstaje. Angielska wersja jest wymagana zawsze.

Skąd mam wiedzieć, czy firma przekazowa jest legalna?

W Polsce sprawdzisz to w rejestrze prowadzonym przez KNF pod adresem e-rup.knf.gov.pl – rejestr jest z mocy ustawy jawny i dostępny przez internet (art. 133 ustawy o usługach płatniczych). Obejmuje krajowe instytucje płatnicze, małe instytucje płatnicze, biura usług płatniczych oraz ich agentów. Osobno sprawdź listę ostrzeżeń publicznych KNF. W USA na potwierdzeniu przekazu musi znaleźć się nazwa, telefon i strona organu stanowego licencjonującego dostawcę (§ 1005.31(b)(2)(vi)) – to jest miejsce, gdzie możesz zweryfikować licencję.

Dlaczego w punkcie proszą mnie o dowód i pytają o cel przekazu?

Bo tak nakazuje prawo. Przy przekazie na kwotę 3000 dolarów lub więcej instytucja niebankowa musi zebrać i przechować dane nadawcy, a wobec osoby niebędącej stałym klientem zweryfikować tożsamość i zapisać rodzaj oraz numer dokumentu i numer identyfikacji podatkowej albo paszportu (31 CFR § 1010.410(e)). Po polskiej stronie środki bezpieczeństwa finansowego stosuje się przy transferze przekraczającym równowartość 1000 euro (art. 35 ust. 1 pkt 2 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy). To rutyna, nie podejrzenie.

Czy mogę podzielić przelew na mniejsze, żeby uniknąć pytań?

Nie. Celowe dzielenie kwot, żeby ominąć progi raportowe, jest osobnym przestępstwem po stronie amerykańskiej i sygnałem ostrzegawczym dla każdej instytucji finansowej. W praktyce skutek jest odwrotny do zamierzonego: zamiast uniknąć uwagi, przyciągasz ją. Legalne przelewy rodzinne przechodzą przez progi bez problemu.

Ile gotówki mogę przewieźć z USA do Polski?

Przewieźć możesz dowolną kwotę, ale powyżej progów trzeba ją zgłosić – i progi są dwa, w dwóch różnych walutach. Po stronie amerykańskiej obowiązek zgłoszenia dotyczy kwoty przekraczającej 10 000 dolarów przy wyjeździe z USA lub wjeździe (31 CFR § 1010.340). Po stronie unijnej deklarację składa osoba przewożąca środki w wysokości co najmniej 10 000 euro przy wjeździe do UE lub wyjeździe (rozporządzenie UE 2018/1672, art. 3). Definicja obejmuje nie tylko banknoty, ale też czeki na okaziciela i karty przedpłacone niepowiązane z rachunkiem.

Bank odmówił zwrotu pieniędzy po oszustwie, co dalej?

Jeśli chodzi o polski bank, złóż najpierw pisemną reklamację – to warunek dalszych kroków. Po jej odrzuceniu lub braku odpowiedzi możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego: postępowanie interwencyjne jest bezpłatne, postępowanie polubowne kosztuje 50 zł, a Rzecznik może z tej opłaty zwolnić (art. 38 ustawy o Rzeczniku Finansowym). Udział instytucji w postępowaniu polubownym jest obowiązkowy, ale Rzecznik nie wydaje decyzji wiążącej. Jeśli chodzi o dostawcę w USA, złóż skargę do CFPB. Równolegle złóż zawiadomienie na policję w Polsce i zgłoszenie do IC3 w USA.

Czy pieniądze da się odzyskać po oszustwie?

Czasem tak, częściej nie, i nikt uczciwy nie obieca ci inaczej. Szanse rosną drastycznie, jeśli zgłosisz sprawę w ciągu pierwszych minut i jeśli pieniądze nie zostały jeszcze wypłacone w gotówce. Przy przelewie na rachunek bankowy istnieje ślad i procedura odzyskiwania. Przy wypłaconej gotówce zwykle nie ma czego blokować. Uwaga na osobne oszustwo, które przychodzi po pierwszym: firmy i „prawnicy" obiecujący odzyskanie środków za opłatą z góry. IC3 wprost zastrzega, że nie współpracuje z żadnym podmiotem niebędącym organem ścigania w celu odzyskiwania utraconych pieniędzy.

Źródła

Data dostępu do wszystkich pozycji: 27 lipca 2026.

1. Consumer Financial Protection Bureau / eCFR – 12 CFR § 1005.30 „Remittance transfer definitions", https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1005/subpart-B/section-1005.30 – definicje dostawcy przekazu, nadawcy, wyłączenie przekazów do 15 dolarów oraz bezpieczna przystań dla podmiotów wykonujących 500 lub mniej przekazów rocznie.
2. Consumer Financial Protection Bureau / eCFR – 12 CFR § 1005.31 „Disclosures", https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1005/subpart-B/section-1005.31 – katalog informacji podawanych przed zapłatą i na potwierdzeniu oraz zasady dotyczące języka dokumentów.
3. Consumer Financial Protection Bureau / eCFR – 12 CFR § 1005.32 „Estimates", https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1005/subpart-B/section-1005.32 – przypadki, w których dostawca może podać kwoty szacunkowe zamiast dokładnych.
4. Consumer Financial Protection Bureau / eCFR – 12 CFR § 1005.33 „Procedures for resolving errors", https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1005/subpart-B/section-1005.33 – definicja błędu, termin 180 dni na zgłoszenie, 90 dni na zbadanie sprawy oraz wyłączenia odpowiedzialności dostawcy.
5. Consumer Financial Protection Bureau / eCFR – 12 CFR § 1005.34 „Procedures for cancellation and refund of remittance transfers", https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1005/subpart-B/section-1005.34 – okno 30 minut na anulowanie i trzy dni robocze na zwrot środków.
6. Consumer Financial Protection Bureau / eCFR – 12 CFR § 1005.36 „Transfers scheduled before the date of transfer", https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1005/subpart-B/section-1005.36 – dłuższe okno anulowania dla przekazów zaplanowanych z wyprzedzeniem.
7. Consumer Financial Protection Bureau – „Sending money to another country", https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/sending-money/ – konsumencki opis praw przy przekazach zagranicznych, w tym anulowania i reklamacji.
8. Consumer Financial Protection Bureau – „What is a remittance transfer and what are my rights?", https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-remittance-transfer-and-what-are-my-rights-en-1161/ – wyjaśnienie prawa do dokumentów w języku klienta.
9. Consumer Financial Protection Bureau – „Submit a complaint", https://www.consumerfinance.gov/complaint/ – formularz skargi na dostawcę usług finansowych, w tym firmy przekazowe.
10. Consumer Financial Protection Bureau – „Contact us", https://www.consumerfinance.gov/about-us/contact-us/ – źródło numeru telefonu (855) 411-2372 i numeru TTY/TTD (855) 729-2372 wraz z godzinami pracy.
11. FinCEN / eCFR – 31 CFR § 1010.410 „Records to be made and retained by financial institutions", https://www.ecfr.gov/current/title-31/section-1010.410 – obowiązek zebrania i przechowania danych nadawcy przy przekazie od 3000 dolarów.
12. FinCEN / eCFR – 31 CFR § 1010.311 „Filing obligations for reports of transactions in currency", https://www.ecfr.gov/current/title-31/section-1010.311 – raportowanie transakcji gotówkowych powyżej 10 000 dolarów.
13. FinCEN / eCFR – 31 CFR § 1010.340 „Reports of transportation of currency or monetary instruments", https://www.ecfr.gov/current/title-31/section-1010.340 – obowiązek zgłoszenia przewozu środków przekraczających 10 000 dolarów oraz wyłączenie przelewów bankowych.
14. U.S. Customs and Border Protection – „Money", https://www.cbp.gov/travel/international-visitors/kbyg/money – stanowisko CBP o zgłaszaniu gotówki, w tym o liczeniu progu łącznie dla rodziny lub grupy, oraz o sankcjach.
15. Internal Revenue Service – „Gifts from foreign person", https://www.irs.gov/businesses/gifts-from-foreign-person – progi obowiązku złożenia formularza 3520: 100 000 dolarów od osoby zagranicznej oraz 20 573 dolarów za 2026 r. od zagranicznych spółek.
16. Internal Revenue Service – „Frequently asked questions on gift taxes", https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/frequently-asked-questions-on-gift-taxes – roczne wyłączenie darowizn i zasada, że podatek płaci darczyńca.
17. Internal Revenue Service – Rev. Proc. 2025-32, https://www.irs.gov/pub/irs-drop/rp-25-32.pdf – zwaloryzowane kwoty na 2026 r., w tym wyłączenie dla małżonka niebędącego obywatelem USA i próg formularza 3520.
18. Internal Revenue Service – „Report of Foreign Bank and Financial Accounts (FBAR)", https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/report-of-foreign-bank-and-financial-accounts-fbar – próg 10 000 dolarów łącznej wartości zagranicznych rachunków.
19. Federal Trade Commission – „What To Do if You Were Scammed", https://consumer.ftc.gov/articles/what-do-if-you-were-scammed – numery do zgłaszania oszukańczych przekazów oraz numer U.S. Postal Inspection Service.
20. Federal Trade Commission – „What To Know When You Wire Money", https://consumer.ftc.gov/articles/what-know-you-wire-money – ostrzeżenie o nieodwracalności przekazów oraz druga, zgodna lista numerów do firm przekazowych.
21. Federal Trade Commission – „How To Avoid a Scam", https://consumer.ftc.gov/articles/how-avoid-scam – reguła, by nigdy nie płacić osobie nalegającej na przekaz, kryptowalutę, aplikację płatniczą lub kartę podarunkową.
22. Federal Trade Commission – ReportFraud, https://reportfraud.ftc.gov/ – rządowy formularz zgłaszania oszustw.
23. Federal Trade Commission – IdentityTheft.gov, https://www.identitytheft.gov/ – zgłoszenie kradzieży tożsamości i plan naprawczy.
24. Federal Bureau of Investigation – Internet Crime Complaint Center, https://www.ic3.gov/ – zgłaszanie przestępstw internetowych, także przez osoby spoza USA, wraz z zastrzeżeniem o firmach obiecujących odzyskanie środków.
25. Federal Bureau of Investigation – „Money Mules", https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-scams-and-crimes/money-mules – konsekwencje karne działania jako słup, także przy braku świadomości; treść potwierdzona przez archiwum internetowe.
26. Ustawa z dnia 28 lipca 1983 r. o podatku od spadków i darowizn, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 478, https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2026/478/text.pdf – art. 2, 4a, 4c, 6 i 9: zwolnienie dla najbliższej rodziny, termin 6 miesięcy, warunek udokumentowania przelewem, kwota wolna 36 120 zł.
27. Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 623, https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2026/623/text.pdf – art. 5 ust. 3a, 37a, 44, 46, 52, 54, 133, 143, 143a–143c: zakres stosowania do transakcji z krajami spoza EOG, zwrot nieautoryzowanej transakcji, procedura przy błędnym numerze rachunku, jawność rejestru KNF.
28. Ustawa z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 644, https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2025/644/text.pdf – art. 35 i 72: progi 1000 i 15 000 euro oraz obowiązek raportowania do GIIF transferów z zagranicy.
29. Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 823, https://api.sejm.gov.pl/eli/acts/DU/2026/823/text.pdf – art. 36–38: warunek wyczerpania drogi reklamacyjnej, obowiązkowy udział podmiotu i opłata 50 zł za postępowanie polubowne.
30. Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2018/1672 z dnia 23 października 2018 r. w sprawie kontroli środków pieniężnych wwożonych do Unii lub wywożonych z Unii, Dz.U. UE L 284 z 12.11.2018, s. 6, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/HTML/?uri=CELEX:32018R1672 – art. 2 i 3: definicja środków pieniężnych obejmująca karty przedpłacone oraz obowiązek deklaracji od 10 000 euro.
31. Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2021/1230 z dnia 14 lipca 2021 r. w sprawie płatności transgranicznych w Unii, Dz.U. UE L 274 z 30.7.2021, s. 20, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/HTML/?uri=CELEX:32021R1230 – art. 1, 4 i 5: obowiązki informacyjne przy przeliczaniu waluty w bankomacie i terminalu oraz przy poleceniu przelewu.
32. Ministerstwo Finansów, podatki.gov.pl – „Podatek od spadków i darowizn: ulgi i zwolnienia", https://www.podatki.gov.pl/podatki-osobiste/sd/ulgi-i-zwolnienia – urzędowy opis zwolnienia dla najbliższej rodziny i warunków jego zachowania.
33. Ministerstwo Finansów, podatki.gov.pl – „Podatek od spadków i darowizn: stawki i limity", https://www.podatki.gov.pl/podatki-osobiste/sd/stawki-i-limity – aktualne kwoty wolne dla trzech grup podatkowych, w tym 36 120 zł dla I grupy.
34. Ministerstwo Finansów – formularz SD-Z2, https://www.podatki.gov.pl/media/fr0prfme/sd-z2-06-014.pdf – zgłoszenie o nabyciu własności rzeczy lub praw majątkowych.
35. Komisja Nadzoru Finansowego – Rejestr dostawców usług płatniczych (eRUP), https://e-rup.knf.gov.pl/ – jawny rejestr krajowych instytucji płatniczych, małych instytucji płatniczych, biur usług płatniczych i ich agentów.
36. Komisja Nadzoru Finansowego – Lista ostrzeżeń publicznych, https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/ostrzezenia_publiczne – wykaz podmiotów, wobec których złożono zawiadomienia o podejrzeniu popełnienia przestępstwa lub toczą się postępowania karne.
37. Narodowy Bank Polski – Tabela A kursów średnich walut obcych, https://nbp.pl/statystyka-i-sprawozdawczosc/kursy/tabela-a/ – codziennie publikowany kurs referencyjny używany do przeliczeń.
38. Narodowy Bank Polski – Otwarte API kursów walut, https://api.nbp.pl/ – bezpłatny dostęp maszynowy do bieżących i archiwalnych tabel kursowych.
39. Rzecznik Finansowy – Kontakt, https://rf.gov.pl/kontakt/ – adres Biura, e-mail oraz numery dyżurów telefonicznych, w tym 22 333 73 25 dla rynku bankowego i kapitałowego; treść potwierdzona przez archiwum internetowe.
40. Rzecznik Finansowy – Postępowania interwencyjne, https://rf.gov.pl/dla-klientow/postepowania-interwencyjne/ – warunki podjęcia interwencji, w tym wymóg wcześniejszej reklamacji; treść potwierdzona przez archiwum internetowe.
41. Straż Graniczna – Przepisy, https://granica.gov.pl/przepisy.php – podstawy prawne kontroli środków pieniężnych przewożonych przez granicę zewnętrzną Unii.
42. CERT Polska (NASK) – Zgłoś incydent, https://incydent.cert.pl/ – formularz zgłaszania fałszywych stron, aplikacji i wiadomości phishingowych.